低空经济大热险企火速探路市场

低空(kōng)经济的蓬勃发展，催生出无(wú)人驾驶航空器保险市场(chǎng)的新机遇。

近日，深圳发布(bù)全国(guó)首个无人驾驶航空器第三者责(zé)任保险示(shì)范性条款(kuǎn)，被业内视(shì)为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

上海证券报记(jì)者自业内(nèi)了解到(dào)，保(bǎo)险公(gōng)司通过产品创新和服务升级，正积极布局这一新兴市场，为无人机用户(hù)提供全面的风险保障。而随着相关(guān)法规逐步完善、市场逐渐成熟，低空经济相关保险有望“起飞(fēi)”。

市场对(duì)低空经济相关(guān)保险保(bǎo)障

需(xū)求热切

低空(kōng)经济的巨大发展潜力，带(dài)来了(le)市场对相关保险(xiǎn)保障(zhàng)的迫切需求。中国民航局3月29日发布(bù)的数据显示，截(jié)至2023年(nián)底(dǐ)，我国(guó)已有(yǒu)超126万架无人机，同(tóng)比增长约32%。2023年，我国民用无人机累计飞行超2300万小时。

险企在这方面(miàn)已有布局。记者(zhě)获悉，目前保险公司开办无人驾驶航(háng)空器保险的(de)主要险(xiǎn)种有机身损失保(bǎo)险、第三者(zhě)责任保(bǎo)险和飞手责任保险。此外还有紧急救援和搜索保险(xiǎn)、现场污(wū)染责任保险、航(háng)空器租赁(lìn)保险等。

与此同时，保险(xiǎn)业也在加大对低空(kōng)经济领域保(bǎo)险的开发力度。比如，平安产险(xiǎn)创新推出“平安低空经济护航(háng)者”综合保障方案。该负责人表(biǎo)示，未来平安产险将开展实现涵盖无人机、直(zhí)升机和eVTOL 等多种低空经济航空器的全方位(wèi)保障；探索涵(hán)盖机上人员职业过(guò)失风(fēng)险(xiǎn)、产品质量缺陷、机场缺陷和网(wǎng)络安全等(děng)延伸风险，还将探索贴近企业实(shí)际研发(fā)与应用(yòng)场景的风险需求。

行业发展一度遇冷

业(yè)务尚处于探索阶段

尽管市(shì)场前景广阔，但无人驾驶航空器保险市场发展仍(réng)面临诸多挑战(zhàn)。记者走访(fǎng)多家保(bǎo)险公司调(diào)研发现，此前几年，无人驾驶(shǐ)航空器保险(xiǎn)市场(chǎng)发(fā)展“遇冷”。

以(yǐ)太(tài)平洋产险湖北分公司为例，该公司2020年(nián)至2023年10月全省无人机(jī)承保(bǎo)用户22家，保费58.2万(wàn)元，赔款21.3万元，赔付率43.5%。虽然效益较好，但承保数量少、保费规模小(xiǎo)，与(yǔ)该省2600余家无人驾驶航空(kōng)器主(zhǔ)体市场的拥有量相(xiāng)比严重不(bù)匹(pǐ)配。

关(guān)于(yú)无人(rén)驾驶航空器保险(xiǎn)遇冷的原因，有大(dà)型保(bǎo)险公司武(wǔ)汉(hàn)市分公司人士表示，首先，国家相关法律法规支持保护力度仍待提高。2022年以前，国家尚未出(chū)台无人驾驶飞(fēi)行器方面的(de)法规，只(zhǐ)有少数几个部门和地方出台(tái)过相关规定。其次，无人驾驶航空器市(shì)场的复(fù)杂性(xìng)和(hé)风险(xiǎn)的不确定性使得相关保险发展(zhǎn)艰难。保险公(gōng)司也缺乏相应的风险研判及承保理(lǐ)赔经验，华为，又秒空！两大重磅将同日发布！从(cóng)而导致无人驾驶航(háng)空器保险成为(wèi)保险公司业务发(fā)展中的“鸡肋”。再其次，缺乏(fá)科学健(jiàn)全的管理(lǐ)机(jī)制。无人驾驶航空器保(bǎo)险至(zhì)今尚未建立起科学合理的承保理(lǐ)赔机制(zhì)以及风险管控体系，业务尚处在探索阶段(duàn)。有的产品甚至还出现了单机保费大于机身(shēn)价(jià)值的情(qíng)况，这也是广大用户望“保”却步(bù)的原因(yīn)之一。

从(cóng)技术上来(lái)看，影响无人驾驶航(háng)空器保险发展的(de)因素(sù)还有飞行操作者的不可控性、承(chéng)保和理赔定损审(shěn)核较困(kùn)难、保(bǎo)险责任(rèn)难以(yǐ)准确判断、承(chéng)保(bǎo)缺乏统一标识等。

无人驾驶航(háng)空器保险(xiǎn)

有望步入新阶(jiē)段

低空经(jīng)济有望成为保险(xiǎn)公司未(wèi)来(lái)业务发展新的增长点。中国民航局数据显示，到(dào)2025年，中国(华为，又秒空！两大重磅将同日发布！guó)低空经济的市场规(guī)模预计将达到1.5万亿元，到2035年更是有望(wàng)达到(dào)3.5万亿元(yuán)。新应用场景、新(xīn)技术(shù)的不断涌(yǒng)现(xiàn)也意味着更多(duō)风险的衍生，低空经济保险由此(cǐ)被视为险企重(zhòng)要新蓝海。

近期，相关法规正(zhèng)在逐步丰富完(wán)善。我国(guó)首部针对无人驾(jià)驶航(háng)空(k华为，又秒空！两大重磅将同日发布！ōng)器的行(xíng)政法规《无人驾(jià)驶航空器飞行管(guǎn)理暂行条例》（下称《条例》）于2024年1月1日起施行。《条例》规(guī)定，使用(yòng)民用无人驾驶航空器(qì)从(cóng)事经营性飞行活(huó)动，以及使(shǐ)用(yòng)小型、中型、大型民用(yòng)无(wú)人驾驶航空器从(cóng)事非经(jīng)营性(xìng)飞行活动，应当(dāng)依法投保责任保险(xiǎn)。

多地也相继发(fā)布鼓励低(dī)空经济发展的措施，明确要求保险(xiǎn)公(gōng)司(sī)开发无人驾驶航空器保险。近期发布的《深圳(zhèn)市支(zhī)持低空经济高质量发展的若干措施》明确鼓励保险公司开发(fā)针(zhēn)对物流、载人、城(chéng)市管理等低空(kōng)商业应用险种(zhǒng)，扩大无人驾驶航空器保险(xiǎn)覆(fù)盖范围和商业场(chǎng)景契(qì)合度，建(jiàn)立风险(xiǎn)覆(fù)盖(gài)广泛的无人驾驶航空器保(bǎo)险服务体系。

此(cǐ)次深圳发布的《无人(rén)驾驶航空器第三(sān)者责任保险(xiǎn)（深(shēn)圳地区）示范性条款》及附加条款，也被业内视为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

“合理的保险政策和标(biāo)准能(néng)够促进低空经济发展，减少(shǎo)飞(fēi)行(xíng)者的后顾之(zhī)忧，但也要(yào)避免(miǎn)不合理的保险条款，徒(tú)增用户成本。”工(gōng)业和信息化部信(xìn)息通信经济专家委员会委员盘和林认为。

业(yè)内人士建议称，保险公司要结合实际(jì)，合理确定保险费率。利用大数据分析技术深度挖掘相关数据，结(jié)合无人机操作者的飞(fēi)行(xíng)经验、操作特(tè)点、安全意识等建立风险(xiǎn)评估模型，量化各项风险的影响程度，进一步提高预测准确性。确定风险因素的相对(duì)权重(zhòng)后，以个性(xìng)化方式制定保险费率。此外，管理部门应加强市场监管，规(guī)范(fàn)竞争行为，防(fáng)止恶(è)意抬高(gāo)或(huò)降低费率的无序(xù)竞争，促进无人机保险市场健康发展。

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